Köpa på avbetalning

Att göra köp på avbetalning är att betrakta som ett lån av pengar. Avbetalning, eller delbetalning, är idag ett vanligt förekommande betalsätt för bland annat handel av sällanköpsvaror som bilar, vitvaror och dyrare elektronik typ datorer och TV-apparater.

Som konsumenter erbjuds vi många olika möjligheter att betala för det vi handlat. Vanliga betalsätt som erbjuds i butik är kortbetalning och kontantbetalning. På nätet kan vi även välja direktbetalning via internetbank och faktura. Ofta erbjuds vi även möjligheten att handla mot avbetalning.

Avbetalningsmodellen har smugit sig ner i prisklasserna och kan idag hittas som betalsätt även på kläder och leksaker som bara kostar några hundralappar. En av de stora leverantörerna av betaltjänster på nätet heter Klarna. E-butiker som ansluter sig till Klarna kan snabbt och enkelt erbjuda sina kunder flera olika betalsätt och där finns delbetalning som ett alternativ.

Vad kostar det att köpa på avbetalning?

Exakt vad det kostar för dig som konsument beror på en del olika faktorer. Bland annat beror det på:

  • avbetalningsplan, dvs löptiden på din avbetalning. Vanligtvis erbjuds 0% ränta i upp till 6 månader. I vissa fall ända upp till 12 månader. Om hela köpesumman inte är betald börjar ränta då räknas på återstående belopp. Vanligtvis ligger räntesatsen på mellan 10-20%.
  • uppläggningsavgift, kan debiteras dels från nätbutiken men också hos betaltjänstleverantören
  • aviavgifter, en avgift som du måste betala för varje avi du får hem
Så här ser möjligheterna att handla mot avbetalning via Klarna Konto ut när man handlar hos leksaksbutiken Lekmer.se.
Löptid Butikens avgift Uppläggningsavgift Aviavgifter (29 kr/mån) Total kostnad
6 mån 29 kr 295 kr 174 kr 498 kr
12 mån 29 kr 395 kr 348 kr 772 kr
För att få fram jämförelsetalet effektiv årsränta och kunna bedöma hur mycket det egentligen kostar har vi gjort tre stycken kundkorgar på sajten Lekmer.se. Vi fyllde kundkorgen med varor för 500 kr, 2500 kr och 10 000 kr. Då blir den beräknade effektiva årsräntan som följer.
Köpesumma Löptid Total kostnad Effektiv årsränta
500 kr 6 mån 498 kr  299 %
2 500 kr 6 mån 498 kr  44 %
10 000 kr 6 mån 498 kr  10%
10 000 kr 12 mån 772 kr  7,7%

Delbetalning ett dyrt sätt att låna pengar

Exemplet ovan bygger på Klarnas modell för delbetalning/avbetalning. På Internet är det ett av de vanligaste betallösningarna för avbetalning. Om man jämför denna form av lån med andra låneformer förefaller det vara ett relativt dyrt sätt att låna pengar på.

Det är först när man börjar närma sig större köpessummor än 10 000 kr som den effektiva årsräntan kan mäta sig med billigare alternativ.

Alternativa lån med lägre kreditkostnad

Ett billigare alternativ är att använda ett kreditkort med 45-60 dagars räntefri kredit. Håller man sig inom den räntefria tidsperioden för sin betalning blir kreditkostnaden noll. Därefter börjar ränta räknas på återstående belopp. Räntan varierar från kort till kort. För COOP MedMera kreditkort är den 9,7%. Swedbanks kreditkort ”Världsnaturkortet” har en kreditränta på 11,2%.

Ett annat alternativ om det rör sig om lite större belopp kan vara att teckna privatlån med låg effektiv årsränta. Många långivare tillämpar individuell räntesättning, vilket gör att räntan kan variera från ca 4% – 12%. En aktör som inte gör så är ICA-Banken, där alla får samma räntesats. Just nu är den 4,91% och man kan låna från 20 000 kr och uppåt (max 350 000 kr) i 3 – 5 år. Lånet kan lösas i förtid helt utan extra avgifter.