Låna pengar guiden

– lär dig mer om lån och ekonomi

Seniorlån: pensionärslån till äldre med bostad

Många äldre människor kan ha svårt att få låna pengar. En anledning kan vara att långivare bedömer kreditrisken vara för stor då inkomsten är för låg. En möjlighet, för de som äger en bostad är då att ta ett s.k. seniorlån eller också kallat ibland för pensionärslån.

OBS! Möjligheten att nyteckna traditionella seniorlån är i dag begränsad. Liknande lösningar finns dock i form av så kallade Kapitalfrigöringskrediter.

Ett seniorlån är ett lån avsett för äldre personer, ofta från cirka 55–60 år och uppåt, som äger en bostad (villa, bostadsrätt eller fritidshus) med låg belåning.

Seniorlånet tecknas med bostaden som säkerhet. Många belånar sitt hus genom lånet som ett sätt att dryga ut kassan, frigöra kapital och utan att behöva flytta från sin bostad. En stor andel av personer mellan 60 och 79 år bor i en bostad de själva äger.

Seniorer som dansar och lever livet. Kanske med pengar från seniorlån?
Seniorer som dansar och lever livet. Kanske med pengar från seniorlån?

Pensionärslån genom obelånat värde i bostaden

För att få låna måste bostaden vara obelånad eller lågt belånad. Om bostaden är väldigt lågt belånad kan vissa långivare dessutom räkna in räntekostnaden i lånet (lån med skulduppräkning), vilket medför att du inte behöver ta från din månadsinkomst för att betala ränta.

Pensionärslånen kan vara olika uppbyggd hos olika långivare. Många lån kan vara ganska komplext uppbyggda. Det är därför viktigt att läsa igenom villkoren noga och se till att jämför villkor hos olika banker där du kan belåna ditt hus.

För åldersgruppen 65-74 år uppgår den genomsnittliga nettoförmögenheten bunden som obelånat värde i bostad till ca 1,9 Mkr. Belåningsgraden ligger under 50% enligt tidigare undersökningar från bland annat SBAB och Finansinspektionen.

Långivarna ställer krav på lägsta värdering av bostaden och tar ofta hänsyn till vilket område den är belägen.

Tre olika kategorier av seniorlån

1. Lån med skulduppräkning

Det här är den vanligaste formen av seniorlån där du får månatliga utbetalningar. Låntagaren behöver inte betala ränta på lånet från sin månadsinkomst. Istället räknas skulden upp med räntebeloppet under hela lånets löptid. Lånet är uppdelat i två delar; en för de månatliga utbetalningarna till dig och en för räntebetalningar.

Precis som vid andra lån är räntekostnaden avdragsgill i deklarationen, trots att du inte betalar räntan med din inkomst.

Flera storbanker har tidigare erbjudit seniorlån, men har i dag valt att ta bort dessa produkter på grund av låg efterfrågan eller förändrade affärsmodeller. Även SEB har tagit bort sitt lån som kallades Bolån 60+. Handelsbankens seniorlån finns inte heller kvar.

2. Lån med ränteuppräkning

Ett lån med ränteuppräkning ger dig en enda stor utbetalning. Inte heller här betalar man löpande ränteutgifter. Räntan läggs på hög och betalas först när bostaden säljs. I detta upplägg får man inte göra avdrag för ränteutgifter i deklarationen.

Lånet vänder sig till dig som har ägt och avbetalat din bostad under många många år. Istället för att sälja bostaden för att frigöra stora summor pengar kan man belåna den. Lånet och räntekostnaden betalas först då huset säljs av dig eller av dödsboet.

I dagsläget finns ett mycket begränsat utbud av aktörer som erbjuder ett upplägg med ränteavräkning: Svensk Hypotekspension och 60plusbanken.

3. Lån med försäkringslösning

Den tredje formen av seniorlån är en försäkringslösning. Den är något mer komplext uppbyggd. Bostaden belånas hos ett bolåneinstitut. Pengarna sätts in i en försäkring hos ett försäkringsbolag. Från försäkringen betalas det månadsvis ut pengar till dig.

Med pengarna du får ut från försäkringen betalar du själv räntekostnader, vilket gör att de blir avdragsgilla i din deklaration. Det kapital som ligger kvar i försäkringen förräntas och ger dig avkastning under lånets löptid. Räntan varierar beroende på marknadsläge och villkor. Avkastningen blir tillgänglig först när lånet förfallit.

En försäkringslösning i denna form är förenad med avgifter. Ofta med både en fast och en rörlig förvaltningsavgift samt avkastningsskatt.

Liknande lösningar har tidigare erbjudits genom samarbeten mellan banker och försäkringsbolag. Folksam i samarbete med SBAB erbjöd tidigare en lösning enligt denna modell och den kallades för Seniorkapital.

Vid en kartläggning som Pensionsmyndigheten gjorde fann de några mindre aktörer där det vid första anblick såg ut som ett seniorlån, där t.ex. Svenska Försäkringsrådgivarna och Triamant Capital (Pensionskontakt) nämns. Deras lösning konstaterades dock vid närmare analys vara en kapitalförsäkring istället.

Vad händer när seniorlånet löper ut?

Det här är den viktigaste punkten kring pensionärslån som det är viktigt att du tar reda på mer om. Olika långivare har olika villkor och i värsta fall kan det hända att du tvingas flytta från din bostad för att kunna lösa lånet.

Det är inte alla långivare som beviljar förnyelser och då tvingas man börja betala av på lånet, vilket många pensionärer inte har utrymme för i sin ekonomi. Det är en stor nackdel med seniorlånet och en risk som är viktig att kalkylera med.

Pensionsmyndighetens utredning om marknaden för seniorlån

I en rapport från Pensionsmyndigheten lyftes 2017 att en stor del av äldre personers förmögenhet är bunden i bostäder Rapporten inleds med ett konstaterande om att en stor förmögenhet finns hos många äldre men att den är bunden i deras bostäder. Förmögenheter finns både hos pensionärer med låga och höga inkomster.

Vidare skriver de att en pensionär med en pension på 17 000 kr sällan beviljas ett vanligt bolån. Marknaden för alternativa lån är liten men växande och det spekuleras i att inställningen till att belåna sig är en generationsfråga.

Mer läsning om seniorlån och att belåna hus