10 vanliga orsaker till avslag på låneansökan — och vad du gör åt dem
Den vanligaste orsaken till avslag är inte ett dåligt kreditbetyg i sig, utan att det blir för lite kvar att leva på när banken räknat på din ekonomi. Här är tio vanliga skäl till att en ansökan nekas, ordnade efter hur ofta de förekommer, och vad du kan göra åt var och en. Du har alltid rätt att få veta på vilka grunder din ansökan nekades.
Så bedömer långivaren din ansökan
Långivaren måste göra en kreditprövning enligt konsumentkreditlagen. Det går inte att slippa den — bara att välja vilken källa uppgifterna tas från. Vissa aktörer tar upplysningen hos Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för UC, vilket ibland kallas "lån utan UC". Ingen seriös aktör lånar däremot ut helt utan prövning.
Kärnan i prövningen är din betalningsförmåga. Blir bedömningen att den är för svag får du avslag, oavsett hur din ansökan i övrigt ser ut.
Tio orsaker till avslag
1. Det blir för lite kvar att leva på (KALP)
Banken räknar ut vad du har "kvar att leva på": inkomst efter skatt minus boende, lån (med en kalkylränta över dagens), amortering och Konsumentverkets schablonbelopp för levnadskostnader. Räcker det som blir kvar inte till blir det avslag oavsett kreditbetyg.
Vad du kan göra: testa själv i lånekalkylatorn, ansök om ett lägre belopp eller längre löptid, eller lös dyra smålån först. Läs mer om KALP-kalkylen.
2. Betalningsanmärkning
Många långivare säger nej redan vid en enda anmärkning. För en fysisk person, inklusive enskild firma, ligger en betalningsanmärkning kvar i 3 år (36 månader). Den ligger kvar hela tiden även om du betalar skulden — det är uppgiften om att betalningen uteblev som registreras, inte själva skulden.
Vad du kan göra: vissa långivare accepterar anmärkning, till exempel Banky, Daypay och Extralånet, medan Ferratum Credit godtar högst sex. Nämnda som exempel, inte som rekommendation — se aktuell lista i jämförelsen över långivare som accepterar anmärkning. Läs mer om betalningsanmärkning och hur länge en anmärkning ligger kvar.
3. Skuldsaldo hos Kronofogden
Obetalda skulder till stat och kommun — skatt, underhållsstöd, parkeringsböter — som lämnats till Kronofogden registreras som skuldsaldo i Kronofogdens register, och kreditupplysningsföretagen hämtar uppgifter därifrån. Ett skuldsaldo stänger dörren hos nästan alla.
Vad du kan göra: betala av skulden hos Kronofogden så att saldot försvinner. Av våra kontrollerade långivare är det bara en enda som accepterar aktiv skuld hos Kronofogden. Läs mer om att låna med skuld hos Kronofogden.
4. För många kreditupplysningar på kort tid
En kreditupplysning syns i UC:s register i 12 månader och väger mindre ju äldre den blir. Men många förfrågningar på kort tid är negativt för kreditbedömningen — det kan tolkas som att du söker pengar överallt.
Vad du kan göra: sprid ut ansökningarna, eller sök via en förmedlare som ger flera offerter på en enda förfrågan. Beställ gärna din egen kreditupplysning kostnadsfritt hos Creditsafe eller via UC för att se läget. Läs mer om kreditupplysning.
5. För låg eller oregelbunden inkomst
7 av de 34 långivare och förmedlare vars villkor vi kontrollerat anger ett uttryckligt inkomstkrav. Övriga prövar inkomsten i kalkylen utan fast gräns, men en låg eller ojämn inkomst — vikariat, projekt, egenföretag utan historik — försvagar bedömningen ändå.
Vad du kan göra: ansök om ett belopp din inkomst bär, eller vänta tills du har en stabilare anställning. Jämför krav i jämförelsen.
6. För ung
Bland de 34 kontrollerade aktörerna ligger åldersgränsen mellan 18 och 24 år. Är du under aktörens gräns spelar övriga uppgifter ingen roll.
Vad du kan göra: välj en långivare vars åldersgräns du klarar — gränserna varierar, så det lönar sig att jämföra.
7. För hög skuld i förhållande till inkomst
Även med god inkomst kan en hög befintlig skuldbörda göra att marginalerna blir för små i kalkylen. Långivaren ser då en risk i att lägga på ytterligare lån.
Vad du kan göra: amortera ned befintliga lån, eller samla dyra krediter till ett lån med lägre kostnad innan du ansöker om nytt.
8. Kontokrediter som utnyttjas fullt
Obetalda krediter och kort- eller kontokrediter som ligger på max räknas som en belastning även om du sköter dem. De signalerar en pressad ekonomi.
Vad du kan göra: betala ned och stäng krediter du inte använder innan ansökan. Läs mer om att förbättra ditt kreditbetyg.
9. Fel eller ofullständiga uppgifter i ansökan
Felaktig inkomst, glömda utgifter eller ofullständiga fält kan leda till avslag eller till att ansökan inte kan bedömas alls.
Vad du kan göra: gå igenom uppgifterna en extra gång och fyll i allt korrekt. Sitter du fast i skulder, se 7 steg ut ur skuldfällan.
10. Kort tid i Sverige eller saknad folkbokföring
Kort tid i landet eller avsaknad av folkbokföring gör det svårt för långivaren att bygga en tillräcklig bild av din ekonomiska historik.
Vad du kan göra: se till att folkbokföringen är i ordning och vänta tills du har en längre period med registrerad inkomst i Sverige.
Ett avslag syns inte — men förfrågan gör det
Själva avslaget registreras inte som ett "avslag" i din kreditupplysning. Däremot syns kreditupplysningen som gjordes på dig, och den ligger kvar i 12 månader. Det är därför du inte ska skicka in en rad ansökningar på måfå — varje förfrågan väger in, även om avslaget i sig är osynligt.