Köpa bil med billån eller privatlån?

Att köpa en ny bil är något de allra flesta behöver ta ett lån för. Vad är det för skillnad för dig som låntagare om du tar ett privatlån eller ett billån? Vi har gjort en jämförelse och plockat fram de mest påtagliga skillnaderna som är bra att känna till.

Om du är på väg att köpa en ny eller begagnad bil finns det en del bra saker du bör känna till om finansieringen. Här följer ett par av de viktigaste sakerna kring lån av pengar till bilköp.

billan_mazda6

Med och utan säkerhet

En av de främsta skillnaderna är att privatlånet är ett s.k blancolån, vilket innebär att lånet tas utan en utställd säkerhet och kan användas för vad som helst. Billånet å andra sidan, som är ett av de äldsta saklånen, har bilen som säkerhet.

Säkerheten gör att långivaren kan ge bättre villkor och lägre ränta. För långivaren utgör du den största risken. Om du inte kan betala riskerar kreditgivaren att förlora mycket pengar. Om en del av det utlånade beloppet kan säkras upp, genom värdet på bilen, minskar risken.

Privatlån: utan säkerhet
Billån: med säkerhet

Kontantinsats och amortering av billån

En till tydlig skillnad är att billånet inte ges på hela köpesumman. Du som bilköpare och som tar billån måste betala en kontantinsats/handpenning direkt vid köpet. Kravet brukar ligga på minst 20% av köpesumman. Detta krav finns inte om du tar ett privatlån där du kan låna pengar att använda till vad du vill.

Om du har en gammal bil som du lämnar i inbyte kan värdet på den bilen användas som kontantinsats.

Privatlån: låna till 100%
Billån: låna till 80%

Ett billån är förenat med krav på amortering beroende på bilens ålder. Tumregeln är att din amortering ska vara tillräckligt stor i förhållande till bilens värdeminskning. Ett läge man absolut inte vill hamna i vare sig som konsument eller långivare är att lånet är högre än bilens värde.

De allra flesta privatlån kan tas över en period om maximalt 12 år och man kan välja att lägga upp återbetalningen som en rak amortering eller som annuitet. Även om du har större frihet att styra över amorteringstakten med privatlånet bör du ändå se till att betala av i minst samma takt som bilen minskar i värde. Undvik att hamna i ett läge där du har mer lån kvar än vad bilen är värd om du måste sälja den.

Privatlån: amortering på max 12 år
Billån: amortering på max 8 år, kopplad till bilens värdeminskning.

Övriga villkor för privatlån vs billån

Det finns andra villkor som kan vara värt att notera när det gäller billån. Vem du köper bilen av spelar en roll. Vissa långivare kräver att du köper bilen av en auktoriserad bilhandlare. Det kan också finnas krav på att bilen inte får vara hur gammal som helst och med för dåligt marknadsvärde.

Nordea ger till exempel endast billån om du köper bilen av en professionell leverantör. Du kan alltså inte köpa bilen av en annan privatperson. Du får ej heller låna till bilar vars värde är mindre än 125 000 kr. Ej heller får bilen vara äldre än 15 år på förfallodagen av din kredittid.

Många långivare kräver att du har bilen helförsäkrad under den tid som du lånar pengar. Flera långivare har försäkringsverksamhet så det är läge för dig att förhandla dig till bättre villkor på dina försäkringar (bil, villa, olycksfall etc.).

Om du ska köpa en miljöklassad bil, kolla upp om det finns speciallån till det. Både Swedbank och SEB har erbjudit såna lån.

Sammanfattning av lånen i tabellform

Privatlån Billån
Säkerhet Ingen Bilen
Max belåningsgrad 100% 80%
Max amortering 12 år 8 år
Fordonskrav inga Ja*

* vissa kräver att bilen är helförsäkrad, att köpet görs hos professionell bilförsäljare, att bilens värde inte är för lågt, att bilens ålder inte är för hög

Vidare läsning