Vad kostar ett överbryggningslån?
Ett överbryggningslån kostar dagsränta på hela beloppet för varje dag du äger — eller betalar för — två bostäder samtidigt, plus en uppläggningsavgift. Fyll i beloppet, räntan och de två tillträdesdagarna, så räknar verktyget ut exakt hur många dagar lånet löper och vad varje dag, och varje extra vecka, kostar dig.
Totalkostnad för överbryggningslånet
–
Antal dagar
–
Räntekostnad
–
Efter ränteavdrag
–
| Räntekostnad | – |
|---|---|
| Uppläggningsavgift | – |
| Dubbel boendekostnad | – |
| Summa | – |
| Ränteavdrag | – |
| Summa efter avdrag | – |
Räntekostnaden räknas som dagsränta: belopp × ränta ÷ 365 × antal dagar — samma 365-dagarsbas bankerna själva använder. Ränteavdraget följer 30 procent för lån med pant i bostaden och 0 procent för lån utan pant, enligt Skatteverket, som namnger just "överbryggningslån vid bostadsköp" bland lånen utan säkerhet. Avdraget beräknas bara på räntekostnaden — inte på uppläggningsavgiften eller den dubbla boendekostnaden.
Vad ett överbryggningslån är
Ett överbryggningslån täcker glappet mellan två datum: dagen du måste betala för den nya bostaden och dagen din gamla bostad faktiskt är betald. Säljer du innan du köper finns inget glapp att överbrygga — det är bara den som köper innan den gamla är klar som behöver det. Lånet läggs ovanpå kontantinsatsen eller köpeskillingen för den nya bostaden och löses när den gamla betalas, ofta inom några veckor till ett par månader.
Räntekostnad = belopp × ränta ÷ 100 ÷ 365 × antal dagar
365-dagarsbasen är samma som bankerna själva räknar på. Ju fler dagar mellan tillträdena, desto dyrare — och det är sällan besökaren själv som styr det datumet, utan köparen av den gamla bostaden.
Topplån och överbryggningslån är inte samma sak
Ett topplån är den del av bolånet som ligger över bankens normala belåningsgrad — en dyrare skiva ovanpå det vanliga bolånet, som blir kvar så länge lånet gör det. Ett överbryggningslån är i stället tänkt att vara kortvarigt: det löses i sin helhet så fort den gamla bostaden är betald, och finns bara för att tidpunkterna för köp och försäljning sällan träffas exakt. Blandas de ihop är det lätt att tro att kostnaden är permanent — det är den inte, om försäljningen går som planerat.
När banken kräver ett överbryggningslån
Banken vill se att kontantinsatsen och köpeskillingen för den nya bostaden är täckta innan tillträdet. Har du inte sålt den gamla bostaden än — eller har sålt men inte fått betalt — är överbryggningslånet det som fyller det glappet i bankens kalkyl. Så fort den gamla bostaden är betald löses lånet med de pengarna, och den dubbla boendekostnaden upphör.
Ränteavdraget: det beror på om lånet har pant
Ett vanligt bolån har säkerhet i bostaden och ger 30 procent avdrag på räntan (21 procent på den del av underskottet som överstiger 100 000 kr). Ett lån helt utan säkerhet ger 0 procent. Överbryggningslånet hamnar mitt emellan i praktiken, eftersom Skatteverket själva namnger "överbryggningslån vid bostadsköp" bland lånen utan säkerhet — trots att lånet hänger ihop med en bostadsaffär, saknar det ofta ett registrerat pantbrev under just bryggperioden. Har banken faktiskt tagit pant i en av bostäderna gäller i stället reglerna för lån med säkerhet. Räknaren gör det till ett val i stället för ett antagande, och du ser skillnaden direkt i utfallet: samma exempel kan kosta 30 procent mindre i ränta, eller inget avdrag alls. Läs mer om hur avdraget faktiskt räknas fram i deklarationen i den artikeln.
Läs vidare
- Kontantinsats — vad du behöver till den nya bostaden, ofta det belopp som ska överbryggas.
- Lånelöfte — vad banken är beredd att låna dig totalt.
- Bolån — bakgrunden till bolånetaket och amorteringskravet som styr resten av affären.
- Kontrollera ränteavdraget i deklarationen — så ser du att Skatteverket räknat rätt.
- Jämför långivare — för överbryggningslånet eller bolånet.
Utfallet är en uppskattning byggd på de siffror du fyller i — bankens faktiska besked om ränta, avgift och antal dagar kan skilja sig, framför allt om tillträdesdagen för din gamla bostad flyttas.