Ränteskillnadsersättning: räkna ut vad det kostar att lösa ett bundet bolån
Löser du ett bundet bolån innan bindningstiden är slut har banken i vissa fall rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning. Vilken regel som gäller beror på när den räntebindning du sitter i just nu ingicks — reglerna byttes ut den 1 juli 2025. Räknaren nedan frågar först vilket som gäller dig, och räknar sedan fram beloppet, hur stor andel av lösenbeloppet det är, och om det ändå lönar sig att lösa lånet.
Reglerna som räknarna bygger på kontrollerades senast .
Ränteskillnadsersättning
–
| Jämförelseränta | + 1 procentenhet | Ersättning |
|---|---|---|
| 0,5 procentenheter lägre | – | – |
| Ifylld jämförelseränta | – | – |
| 0,5 procentenheter högre | – | – |
| Ränteskillnadsersättning | – |
|---|---|
| Räntebesparing, nytt lån, samma period | – |
| Skillnad | – |
Beräkningen följer 36 § konsumentkreditlagen (2010:1846), lydelse 2016:1031: ersättningen får högst motsvara skillnaden mellan den avtalade räntan och jämförelseräntan ökad med 1 procentenhet, beräknad månad för månad på den skuld som återstår och nuvärdesberäknad med jämförelseräntan (plus procentenheten) som diskonteringsränta. Regeln gäller för bostadskrediter vars räntebindningstid redan löpte den 1 juli 2025, till dess den bindningstiden går ut — se övergångsbestämmelsen i SFS 2025:365. Är din räntebindning ny sedan dess gäller i stället en swapränte-baserad modell som denna räknare inte täcker.
Två regler — ett datum avgör vilken som gäller
Fram till den 1 juli 2025 fick ränteskillnadsersättningen för ett bostadslån högst motsvara skillnaden mellan din avtalade ränta och en jämförelseränta baserad på bostadsobligationer, plus en procentenhet. Den 1 juli 2025 trädde en ny lag i kraft (SFS 2025:365) som byter ut den modellen mot en som i stället utgår från swapräntan — marknadsräntan för avtal om byte av räntebetalningar — och som inte alls bryr sig om vilken ränta du faktiskt har på lånet.
Övergångsbestämmelsen (punkt 2 i ändringslagen) säger att den nya regeln gäller "även för kreditavtal som ingåtts före ikraftträdandet", men att den äldre regeln gäller "till dess räntebindningstiden löper ut", om räntan redan var bunden den 1 juli 2025. Med andra ord:
- Band du din nuvarande ränta före den 1 juli 2025 och den bindningen fortfarande löper, gäller den äldre regeln — den räknaren ovan bygger på — tills just den bindningstiden tar slut.
- Band du räntan den 1 juli 2025 eller senare — eller har bundit om lånet sedan dess — gäller i stället den nya swapränte-modellen. Den beror inte på din egen ränta, utan på skillnaden i swapränta mellan dagen räntan bands och dagen för förtidsbetalningen, och kräver marknadsnoteringar som inte går att räkna på i en enkel räknare. Banken är skyldig att på begäran lämna en uppskattning innan du bestämmer dig.
Lagtexten (36 §, lydelse 2016:1031)
Räknaren bygger ordagrant på den äldre lydelsen av tredje stycket punkt 1 i 36 § konsumentkreditlagen (2010:1846):
"Ränteskillnadsersättningen får 1. för en bostadskredit högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående räntebindningstid, ökad med en procentenhet, [...]"
Förarbetena till den nya lagen bekräftar att ersättningen enligt både den äldre och den nya regeln ska nuvärdesberäknas — det räcker inte att bara multiplicera ränteskillnaden med antalet återstående månader, eftersom en krona om två år är värd mindre än en krona i dag. Räknaren diskonterar därför varje månads ränteskillnad med jämförelseräntan (plus procentenheten) som diskonteringsränta, och summerar.
Ränteskillnad, månad m = skuld i månad m × (avtalad ränta − (jämförelseränta + 1 pe)) ÷ 12
Ersättning = summan av varje månads ränteskillnad, diskonterad med (jämförelseränta + 1 pe) ÷ 12 per månad
Är den avtalade räntan inte högre än jämförelseräntan plus en procentenhet blir ersättningen 0 kr — lagen sätter bara ett tak för vad banken får ta ut, aldrig ett golv för vad den måste ta ut.
Jämförelseräntan är alltid en uppgift du själv tar fram
Räknaren gissar aldrig på bostadsobligationsräntan — den varierar dag för dag och skiljer sig mellan olika återstående löptider. Du hittar den på två sätt:
- Banken är skyldig att ange den jämförelseränta den använder i sitt förtidslösenbesked — det är den mest tillförlitliga siffran, eftersom det är den banken faktiskt kommer att räkna på.
- Vill du uppskatta beloppet innan du bett om ett besked kan du söka fram aktuella marknadsräntor i Riksbankens ränte- och valutakursstatistik.
Känslighetstabellen i räknaren visar vad ersättningen blir om din uppskattning ligger en halv procentenhet fel åt något håll — ett sätt att se hur känsligt beloppet är för att exakt rätt siffra inte gick att hitta i förväg.
Lönar det sig att lösa lånet?
Ersättningen är bara halva bilden. Räknaren jämför den med räntebesparingen av att i stället ta ett nytt lån till en lägre ränta över samma period. Är besparingen större än ersättningen finns en nettovinst i att lösa lånet nu, trots kostnaden.
En sak räknas medvetet inte in: ränteavdraget. Det påverkar den avtalade räntan, den nya räntan och (indirekt) ränteskillnadsersättningen på ungefär samma sätt, som en första approximation — så det jämnar ut sig på båda sidor av jämförelsen i stället för att snedvrida den åt något håll. Vill du se den exakta avdragseffekten för en enskild ränta, använd ränteavdragsräknaren.
Läs vidare
- Lånekalkylator — vad det nya lånet skulle kosta per månad.
- Ränteavdrag — vad skattereduktionen faktiskt är värd för en given ränta.
- Extra amortering — om du hellre vill amortera ner det bundna lånet än lösa det helt.
- Jämför långivare — för det nya lånet, om det lönar sig att byta.
Källor
- 36 § konsumentkreditlagen (2010:1846), Riksdagen — grundlagtexten, i sin nuvarande (nya) lydelse.
- SFS 2025:365 — ändringslagen, med både den nya lydelsen och övergångsbestämmelsen som håller den äldre regeln vid liv för redan bundna krediter.
Utfallet är en uppskattning byggd på de siffror du fyller i, framför allt den jämförelseränta du själv tar fram. Bankens faktiska förtidslösenbesked är det som gäller — hör av dig till banken för en bindande siffra innan du löser lånet.