Renoveringslån: utökat bolån eller privatlån?
Det finns i grunden två sätt att finansiera en renovering: utöka bolånet med renoveringsbeloppet, eller ta ett privatlån vid sidan om. De ger olika ränta, olika ränteavdrag och olika effekt på bostadens belåningsgrad. Räknaren nedan visar båda alternativen sida vid sida — månadskostnad, total räntekostnad och vad som blir kvar efter ränteavdraget — samt vad ett utökat bolån gör med belåningsgraden och amorteringskravet på HELA lånet, inte bara tillägget.
Reglerna som räknarna bygger på kontrollerades senast .
Skillnad i totalkostnad efter skatt
–
| Per månad | Räntekostnad totalt | Ränteavdrag totalt | Totalkostnad efter avdrag | |
|---|---|---|---|---|
| A: Utökat bolån | – | – | – | – |
| B: Privatlån | – | – | – | – |
Vad alternativ A gör med bolånet
Ny belåningsgrad
–
Nytt amorteringskrav
–
Ökning av amorteringen
–
jämfört med i dag, på hela skulden
Ränteavdraget för alternativ A räknas år för år på en riktig amorteringsplan: 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år, och 21 procent på det som överstiger gränsen, enligt Skatteverket. Alternativ B, ett lån utan säkerhet, ger sedan inkomståret 2026 0 procent avdrag. Belåningsgraden och amorteringstrappan följer Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter — tilläggslån ryms normalt bara under 80 procent, det generella bolånetaket för nya bostadskrediter är 90 procent. Vill du höja lånet mer än rutinmässigt kräver banken normalt en ny värdering bara vart 5:e år — enstaka rumsrenoveringar eller ytskikt räcker inte för undantag, det krävs i praktiken en total- eller ombyggnad, enligt bankernas egna uttalanden.
Alternativ A: utöka bolånet
Att lägga renoveringsbeloppet ovanpå bolånet ger normalt lägre ränta än ett privatlån, och räntan är avdragsgill: 30 procent upp till 100 000 kr per år i ränteutgift, 21 procent på det som överstiger gränsen, enligt Skatteverket. Räknaren räknar avdraget år för år på en riktig amorteringsplan, inte som en schablon på hela summan på en gång — annars hade ett stort eller långt renoveringslån kunnat råka gå över 100 000-kronorsgränsen ett enskilt år utan att det syntes.
Nackdelen är att HELA bostadens belåningsgrad stiger, inte bara den del som motsvarar renoveringen — och det påverkar amorteringskravet på hela lånet, inte bara tillägget. Ett tilläggslån ryms normalt bara under 80 procent belåningsgrad; det generella bolånetaket för nya bostadskrediter i Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter ligger på 90 procent. Passerar den nya belåningsgraden någon av gränserna varnar räknaren om det.
Alternativ B: privatlån
Ett privatlån rör inte bolånet eller belåningsgraden alls — bostaden och det befintliga lånet påverkas inte. Räntan är däremot högre, och sedan inkomståret 2026 ger lån utan säkerhet 0 procent ränteavdrag, enligt samma källa. Löptiden är ofta kortare än på ett bolån, vilket gör att den totala räntekostnaden ändå kan bli lägre än väntat om beloppet är litet — räknarens jämförelse tar hänsyn till att löptiderna skiljer sig åt mellan alternativen.
Ny värdering av bostaden
Ska du höja bolånet mer än en rutinmässig utökning kan banken behöva göra en ny värdering av bostaden — men huvudregeln hos bankerna är att en bostad normalt bara omvärderas vart 5:e år. Undantaget för att omvärdera tidigare gäller bara vid en renovering som ger en avsevärd värdeförändring: enstaka rum, ytskikt eller en ny balkong eller carport räcker enligt bankerna normalt inte — det krävs i praktiken en total- eller ombyggnad, och prövningen är individuell utan någon fast beloppsgräns. Källa: bankernas egna uttalanden, sammanställda av Bostadspolitik.se.
Läs vidare
- Belåningsgrad och amorteringskrav — för hela bolånet efter en eventuell utökning.
- Ränteavdrag — skattereduktionen räknad på hela hushållets räntekostnader, inte bara renoveringslånet.
- Byggnadskreditiv — för en om- eller tillbyggnad som betalas ut i etapper i stället för på en gång.
Källor
- Avdrag för ränteutgifter — Skatteverket: 30/21 procents ränteavdrag för lån med säkerhet, 0 procent för lån utan säkerhet.
- Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter: bolånetaket på 90 procent och amorteringstrappan.
- Bostadspolitik.se: bankernas uttalanden om omvärdering av bostaden vart femte år och undantaget vid omfattande renovering.
Utfallet är en uppskattning. Räntan sätts individuellt av banken, och om ett tilläggslån beviljas eller inte avgörs av en samlad kreditprövning — be om ett skriftligt exempel innan du bestämmer dig.