Hur mycket får jag låna till bostad? Så tar du reda på det

Att köpa bostad är ett stort steg och något som många drömmer om. I dagens ränteläge är det billigt att låna till bostad. Samtidigt är priserna på bostadsrätter och villor skyhöga i de större tätorterna. Många frågar därför sig själv och sin bank hur mycket får jag låna? Det är inte samma sak som hur mycket du kan låna.

Om du är i tagen att köpa ny bostad vill du säkert veta hur mycket du får låna. Här guidar vi dig närmare till det svar du söker och ett lånelöfte.

Bostadens marknadsvärde och maxtaket för bolån

Den absolut första faktorn för hur stort ett bolån kan vara på bygger på vilken bostad man tänker köpa. I Sverige har vi en lag som reglerar hur mycket banken får låna ut i förhållande till bostadens värde. Det kallas för belåningsgrad.

Ett bolån får maximalt ges på upp till 85% av marknadsvärdet. Med marknadsvärde menas det pris som villan eller bostadsrätten köpes för. Om du köper en villa för 3 miljoner kronor får bolånet maximalt vara på 2 550 000 kr. Resten av köpeskillingen, det du betalar till säljaren, måste du finansiera på annat sätt. Den delen kallas för handpenning och i detta fall måste den vara på 450 000 kr.

Får du låna tillräckligt för att köpa ditt drömhus?
Får du låna tillräckligt för att köpa ditt drömhus?

Så här har du första faktorn som avgör hur mycket du kan låna. Det är helt enkelt 85% av värdet på den bostad du tänkt köpa.

Riktlinjerna för utlåning har skärpts i flera omgångar i Sverige de senaste åren. Idag kräver alla långivare att man amorterar ner bolånet till 70% av bostadens värde. En del banker kräver vidare amortering ner till 50% under en längre tidsperiod.

För den som redan äger en bostad är det marknadsvärdet som utgör 100%. Den som köpte en villa eller bostadsrätt för 10 år sen till en köpesumma av 2 000 000 kr har med stor sannolikhet en bostad som är värd mycket mer idag.

Kan jag ta bolån på 100%?

Nej, ingen långivare ger ut bolån där lånesumman är över 85%. Ett bolån bygger på att bostaden sätts som säkerhet för långivaren. Därmed inte sagt att du inte kan låna mer pengar, men då får du ta en annan typ av lån som exempelvis privatlån.

Tidigare erbjöd bankerna två olika typer av bolån; bottenlån och topplån. Dessa lån hade lite olika villkor och framförallt var man tvungen att betala högre ränta på topplånet samt amortera i snabbare takt. Topplån togs helt bort och idag finns det bara bostadslån som maximalt kan säkras till åttiofem procent.

Din privatekonomi fäller avgörandet

Men, det som egentligen är det centrala är din privatekonomiska situation. Det kanske säger sig självt att den som har stora inkomster och goda marginaler har råd att betala mer i ränta än den som tjänar lite pengar och lever på små marginaler.

När banken får in en ansökan om bolån, eller ett privatlån för den delen, görs en djupgående kreditbedömning. Den syftar till att skapa en bild av hur din privatekonomi ser ut. Om du ska låna till en bostad kommer banken att fråga dig en hel del frågor. De kommer också att hämta in uppgifter från kreditupplysningsföretag.

Exempel på vad banken kommer att fråga dig om:

  • Inkomst
  • Typ av anställning
  • Familjesituation (barn, gift, sambo)
  • Bil / billån
  • Studielån
  • Sparande

Med hjälp av den informationen kan man räkna ut skuldsättningsgrad och även titta på hur mycket utrymme i ekonomin som finns för amortering och räntekostnader. För dig som låntagare är det bra att känna till vilka faktorer som bedöms.

En del av de kan du påverka för att göra ditt läge mer gynnsamt. Dels kan du pressa ner räntan men du kanske också kan få låna lite extra för att kunna köpa din drömbostad.

Den disponibla inkomsten är den del av inkomsten som är tillgänglig för att betala räkningar, köpa mat och betala boränta och amortering med. Generellt är det så att ju högre disponibel inkomst desto högre chans att ett lån beviljas.

En sak som påverkar väldigt mycket är om lånet ska tas av en person eller av två gemensamt. Är ni sambos eller gifta och ska köpa ett hus ni ska bo i tillsammans? Då ska ni definitivt ansöka om lån tillsammans. Med två inkomster anser långivaren att risken minskar drastiskt. Den disponibla inkomsten blir betydligt högre. Det gör att banken finner det lättare att bevilja ett större lån.

Dags att ta reda på hur mycket du får låna

Slutligen går vi vidare till det som du kanske klickade dig hit för att läsa. Du vill veta exakt hur mycket pengar just du kan få låna. Du vill ha vad som kallas för ett Lånelöfte. För att ta reda på det kan du använda de formulär som långivare har online.

Du kan också gå till din närmsta bank eller flera banker för att fråga. Där har du även möjligheten att då förklara din situation och förhandla med en personlig kontakt som i vissa fall kan ge bättre utdelning.

Men vi tycker du kan börja med att göra det som går snabbt och enkelt direkt över internet. Det enklaste är att använda en kostnadsfri tjänst som letar bolån hos flera banker samtidigt.

Vi rekommenderar att använda MittBolån. Det är en kostnadsfri tjänst som hjälper bolånekunder att hitta bästa räntan och villkoren. De kan också hjälpa till med lånelöftet så att du vet hur mycket du kan låna till ditt drömhus.

Här har vi också sammanställt en lista på de banker och långivare som har formulär på sina hemsidor.